[理财]谨防超额投保“白花钱”

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车辆损失险是车险的“主险”，几乎所有车主都会投保。但眼下车价涨跌频频，车主投保时要多留个心眼，尽量做到既能足额投保，又不会超额投保花“冤枉钱”。

　　投保15万实际理赔11.28万

　　车主曾先生有着两年驾龄，不久前的一场意外造成车辆严重毁损。事后，曾先生向保险公司提出索赔，保险公司认定车辆全损。曾先生原以为保险公司会按当初投保的车损险保额15万元来赔付，但保险公司答复只能按当时汽车的实际价值即11.28万元来赔偿。

　　原来，曾先生是在2004年底买的车，当时新车购置价是15万元(包括车辆购置税)，2005年1月第一次投保车险，是按15万元来确定保额的。今年1月，曾先生续保时，仍按15万元来投保。

　　对此，保险公司解释，保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值根据保险事故發生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。曾先生的车發生事故时，该车市场价已跌到13万元，再扣除折旧费用(折旧金额=保险事故發生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%)，曾先生的车当时的实际价值只有11.28万元。

　　续保要考虑车价变动

　　保险专家提醒，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花了钱还得不到相应赔偿，而保险公司也有责任提醒投保人。

　　如曾先生在第二年续保时，车价已由原来的15万元降到13万元，曾先生就应按13万元来投保。根据《保险法》：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。

　　相反，如果曾先生在续保时，车价升至17万元，如果仍按15万元来投保，则可能面临不足额投保的尴尬，發生事故后可能得不到足额理赔，得自掏腰包。

　　二手车要避免“超额”投保

　　保险专家建议，车主在续保时，最好先了解车的当前市场价格。据了解，目前，保险公司也会根据各类汽车的全國统一零售价变化，每隔一段时间调整各类车辆的车损险等险種保额。

　　保险专家还提醒，在为二手车投保时，更不能按该车型的新车购置价格投保。如果车主以同款二手车的新车购置价作为基本保额进行投保，那么不仅多交了相应的保费，而且一旦發生保险事故造成汽车全损，也无法获得与保额等值的赔付。