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[保险理财] [理财]三口之家的完美理财计划

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发表于 2012-3-15 18:32:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
38岁的李先生是一家民营企业的技术主管,太太35岁,是一家商场的会计,他们结婚较晚,儿子今年5岁。李先生月薪8000元左右,太太月收入4000元左右,家庭每月生活开支为3000元左右,另外他们每月还房贷2000元,还有10年付清,他们目前有10万元左右的存款。

  类似李先生这样的三口之家目前比较常见,每个家庭的财务状况都不同,但是每个家庭都希望保障、养老、教育能够齐头并进,这样的憧憬能实现吗?答案是:能!

  李先生所在的公司属于IT行业,竞争非常激烈,这让李先生对自己的养老問題尤其担心;李太太出身在书香门第,对孩子的教育問題当然不会含糊,夫妻俩打算从今年开始为孩子规划教育基金。分析了李先生一家目前的保险规划需求,结合家庭风险分析,让专业的理财师为李先生一家做了详细的保险理财计划,本期邀请的两位理财师分别来自美國友邦保险和太平人寿,相信对您有所启发。

  友邦方案 保险为养老、教育打底

  从李先生一家目前来看,财务状态良好,这取决于会计太太的精心规划,不仅家庭生活游刃有余,而且有10万元的银行存款,每个月都会有千余元的净增加,这里还不包括他们的年终奖、分红、主管津贴、股权分红等额外收入。所以对李先生一家的保险规划中,年度家庭保费预算应控制在年收入的22%左右,其中2%用于儿子的保障保险,10%用于父母双方的保障保险,另外的10%放在综合性的养老金、教育金的保险之中。针对李先生一家15万元左右的年收入,家庭年保费应控制在3.3万元为宜。对于5岁的儿子,父母要关注的第一位是孩子的健康,应购买医疗健康保险、意外保险以及重大疾病保险,同时加上适当的创业补贴金,每年的保费控制在2000元左右。至于家庭养老生活规划的保险,建议落实在太太身上,一是因为女性的平均寿命长,从统计角度太太在有生之年可逐步领回养老金,最关键的是在相同保额情况下,太太的风险保险费要低很多,每年的保险费用控制在1万元左右。由于李先生是家庭收入的支柱,同时肩负着家庭重任,有儿子教育金的保证,还要负担夫妻养老的责任,综合这些要素,建议李先生采用万能寿险来实现上述责任,每年的保险费用控制在2万元左右。最后,夫妻双方需要通过消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”,把它对生活的影响控制在最低,消费型的重大疾病保险不仅价格便宜,而且可以单独购买,让健康保险和养老保险分开而立。

  太平观点 闲置资金一次性投资

  李先生以养老作为理财目标,意味着长线规划、稳健是首要考虑的,由于教育金和养老金的积累是一个长期的过程,还必须考虑到利率波动的风险,以及这一期间可能發生的人身意外给家庭带来的风险,建议可以考虑稳健、具有浮动收益、并提供风险保障的保险理财产品,另外再附加重大疾病保险。李先生购买一款可盈利的万能保险+重大疾病保险,选择一款最低年利率在2~3%的万能保险,收益免税,一次性将银行的10万元投入于此,按照最低年利率的保守估计,李先生60岁退休时,账户价值至少达到15万元左右,可作为一笔养老金使用。如果银行利率上调,收益也会上涨,从而规避了利率变动的风险;一旦李先生遇到资金周转問題,可以随时申请部分或者全部领取账户资金,无需支付解约费用。为儿子应该选择一款分红型的少儿两全保险,根据目前國内教育情况的调查,公费大学学费4年至少4万元,完成一个大学教育过程则需要花费近8万元,如果从入学开始算起,到孩子大学毕业,所花费的学杂费合计近20万元,再接受教育或者出國,费用则会更高。针对李先生家的情况,可以为孩子选择的保险计划应该有这样的收益:从12岁到17岁,每年能够领取到5000元左右的教育金、从18岁到21岁,每年领取3万元左右的大学教育金、28岁时,又能领取到1万元的创业金(不包括复利累计分红)。交费情况如下:李先生夫妇在近几年每年可多缴1万元,随着孩子的成长,交费负担分阶段递减,15年累计交保险公司费用为13万元左右,可使孩子领取到共16万元左右的教育金,另外还有一笔可观的复利分红。
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