葛女士这三口之家，买股票还是买基金?

鳶尾貓

家庭情况介绍：　　

　　葛女士的工厂早年倒闭，于是她买断了工龄，开始自学会计，现在在一家私营企业任职，月工资1500元。她的丈夫是某國企车间主任，月薪2000元。葛女士投资意识好，多年股市投资，略有小财，积累下约35万元。葛女士夫妇同儿子三人住在60万元的老两式户房子里。 　　

　　儿子今年毕业了，在外企工作，月薪8000元，交了女朋友并准备结婚。儿子想结婚，葛女士当然很高兴，但是儿子刚工作，没有积蓄，要准备婚礼和婚房却能力不足。葛女士准备帮儿子一把，她想为儿子筹办一个体面的婚礼，儿子的婚房准备选一套105平米的116万元左右的两室两厅新房，葛女士想在新房旁另置一套68万元的一室一厅，老两口住。葛女士还想为夫妇俩晚年生活做准备。风险投资方面，考虑投资一点股票。 　　

　　理财目标： 　　

　　1． 筹办一个体面的婚礼 　　

　　2． 购买一套105平米的116万元左右的两室两厅新房(负担首付)和一套68万的一室一厅(可卖出60万元的老房子)。 　　

　　3． 风险投资规划，为晚年做准备 　　

　　家庭资产负债表分析： 　　

　　由于葛女士家庭没有负债，且没有进行投资，净资产流动比例很高。固定资产占总资产比重也较为合理，属于高资产低投资率类型，这类家庭的建议一般来说是善用理财型房贷寻找投资机会，即应提高投资资产比重。 　　

　　财务目标分析： 　　

　　I. 卖掉老房子，流动资产95万。 　　

　　II. 一个体面的婚礼花费大约6万元左右；流动资产剩余89万。 　　

　　III. 根据政策规定，90平方米以上自住按揭住房首付比例不得低于三成，116万元的房子首付39万，贷足30年，房贷利率5.81%，月供4522.90元，流动资产剩余50万(还贷由儿子自己负责)。 　　

　　IV. 葛女士夫妇两人应该已接近退休，自用住房68万元的房贷年限不应超过10年，假设葛女士首付40万元，剩余10万元作为投资用，按照房贷利率5.81%，月供3081.93元。 　　

　　V. 由于股票投资2成，其余做保本投资，估计投资组合年收益率在5%左右，以10万元作为本金，假设每月除了房贷支出之外，另外两人每月生活费用支出仅能达到500元左右。每月无投资资金，10年后的本利和仅为162889.46元。温饱有些成問題了。 　　

　　综合理财建议： 　　

　　由于儿子刚刚工作，没有经济积蓄，婚礼6万元葛女士夫妻承担无可厚非。116万元的房子，建议由儿子出面做公积金贷款和商业贷款组合贷款，公积金贷款首付下限为20%，葛女士负担的首付金额降为23.2万元。儿子收入较高，房贷全额由儿子家庭负担，假设公积金贷到上限30万元，商业贷款62.8元。30年期，月供为：5224.95元，比较之前月供只增加700元。 　　

　　葛女士夫妇临近退休，每月还贷金额比例不应过高，建议68万的房产首付60万元，8万元作10年期的还贷，月供仅需880.55元，剩余11.8万元做投资用。

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