准三口之家的稳妥型理财计划

唐山男

家庭背景

　　蒋先生今年31岁，6年前和太太一起来到南方某发达城市工作，如今一切都比较稳定，只等待年底新生命的诞生。不过，从“二人世界”到“三口之家”，蒋先生对未来的生活有些迷惘。

　　蒋先生在一家公司任项目经理，前不久刚刚获得晋升的机会，税后月薪涨到了1.2万元左右，年终奖约3万元。而蒋太太目前工作比较轻松，月薪约3000元，不过蒋太太已经打算过阵子就开始休产假，明年过完春节再回去上班。

　　虽然收入不低，不过两人的开支也不小。每个月2800元的房贷月供、2000元的养车费用、2500元的日常开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、奢侈品的支出，每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。

　　目前，蒋先生拥有一套三室一厅的房产，5年前以45万的价格购买，其中贷款35万，15年还清。这套房子如果出租的话，租金约2000元/月。此外，他们有存款10万元，还有3万元借给了朋友，不知道什么时候能收回。

　　理财疑惑

　　夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世，是不是该为太太和宝宝购买必要的保险？

　　手头的闲钱该如何利用才能更好地增值？另外，蒋先生有个正在创业的朋友，希望蒋先生投资10万元给他的公司，不知是否可行？

　　由于目前的小区配套设施不太好，希望能在宝宝上幼儿园之前换一套房子，该怎样积累资金？蒋先生一边有银行贷款，支付着年利率5.5％左右的贷款利息，一边又将大量存款放在银行，获取1.8％左右的税后年收益，可以看出是蒋先生和太太“懒得理财”，所以，这種理财思路、消费观念都要进行适当的调整。

　　理财建议

　　合理控制消费

　　蒋先生夫妇两人的月收入高达一万多元，但依然“几乎存不下多少钱”，说明他们在消费上存在很大的盲目性。比如太太每月的营养费为1000元左右，这肯定是走入了“越贵的东西越有营养”的误区。其实，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。同时，蒋先生娱乐消费也应适当控制。太太即将休产假，可以利用在家的时间建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在每月5000元以下。

　　借款尽早追回蒋先生有3万元借给了朋友，如果情况允许，还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外蒋先生说有个正在创业的朋友，希望他投资10万元，这種投资更是属于风险性的，并且投资风险是多方面的，一个是朋友经营失败的风险，朋友失信的风险，朋友人身意外的风险等等，蒋先生毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以，在投资上还是应追求稳妥为好。

　　可考虑提前还贷5年以上个人住房贷款利率为5.508％，目前稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的，所以，提前还贷是最好的理财方式。蒋先生办有35万15年的住房贷款，目前已经还了5年，初步测算还剩贷款23万左右。蒋先生可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续，这样贷款只剩10万元，贷款的还款压力会大大减轻。

　　换房应暂缓考虑蒋先生提到小区的配套设施不好，不知是因为小区还没有建设好，还是其他管理上的原因，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这種换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两、三年的时间，并且目前房价的走势不稳定，盲目换房很难把握好时机，所以，建议蒋先生应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

　　加强保险保障蒋先生夫妇二人均有基本的社保，但没有任何商业保险，所以蒋先生有为太太和即将出生的孩子加入保险的计划，实际上，蒋先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；太太可以买储蓄性质的寿险；孩子出生后可以考虑购买教育投资类保险或教育年金，这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金。