甜蜜岁月：制订好财务预算计划

无名剑客呀

我叫小刘，今年28岁，目前在一间公司从事市场营销工作，月平均收入约5000元。女友月平均收入约4000元，目前与女友共同生活，各種生活支出平均每月约3000元，都是共同分担。我俩短期内没有结婚计划。

　　我们今年6月份动用15万元储蓄作首期购买了一套50万元的房子，并办理了20年期的按揭贷款，月供款2409.58元，还贷也由两人共同承担，其中我承担1409.58元。请教理财专家，像我这種情况应如何理财？

　　案例分析

　　首先，小刘两人并没有设定个人财务目标及实行计划；其次，小刘的收入存在很大的不确定性，其收入与其营销业绩挂钩；第三，为购买住房已动用了两人的历年储蓄，一旦發生突发事情，没有足够的闲钱应急；第四，小刘二人都缺乏理财知识和技巧，唯一的储蓄形式就是存银行，资产增值缓慢；第五，两人对支出的控制力并不好，有时会出戏NС龀??痹率杖氲那樾危坏诹??×踔?拔炊曰橛?龊眉苹?痛⒈福坏谄撸?饺斯ぷ鞯ノ唤鎏峁┗?镜氖б怠⒀?虾鸵搅票Ｏ眨?饺瞬⑽薰郝蛏桃当Ｏ眨?狈Χ允б怠⒅丶病⒁馔獾牟普?Ｕ希坏诎耍?绻?饺艘蚋星槠屏逊质郑??斐墒杖肴窦跬猓?菇?媪僮挪撇?峙涞膯栴}，以房子为例，小刘虽然承担大部分首期及房贷供款，但房产证上却是其女友的名字。因两人尚未结婚，房产并不能作为夫妻婚后共同财产平均分割，对小刘而言其权益将缺乏保障。

　　专家建议

　　首先，小刘应根据其对未来生活的预期制定个人及家庭的财务目标及实行计划，并严格按照计划实施，控制消费支出。

　　其次，小刘仅靠银行储蓄存款利息收入并不能对抗通胀和实现其支出日益增加的财务目标。因此，应增加对高收益进取型产品的投资，才有可能实现其财务目标。

　　第三，由于小刘两人为购买住房已动用了所有储蓄，建议其在近期每月收入中留存一部分应急资金。另外，申请开办银行信用卡，使用信用卡的透支取现功能在發生突发事故时解决燃眉之急。

　　第四，养老年金保险以小刘目前财政状况而言负担会较重，建议可在婚育目标实现后增加这方面投入。

　　第五，“二人世界”虽然甜蜜，但仍应明确二人在经济上的关系，建议做好财产公证或签订协议，明确二人对共同使用财产的分配和归属問題。