高收入低储蓄 如何换房买车养儿

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案例：吴钧(化名)今年35岁，一位外资日用品公司的部门经理，高薪白领，税前年收入30万元左右，月薪2万元，年底还有5万～6万元年终奖。吴钧的儿子刚刚两岁，太太自孩子出生后就赋闲在家，专职带小孩。现在家里每月支出1万元，包括还房贷3000元，家庭日常开销4000元，还有交际费用、旅游费等等，每月能储蓄1万元左右。

　　吴钧去年在市中心买了一套小两室一厅，60平米。这套房子市值85万元，现在还有30万元的贷款没有还清。由于大部分积蓄都花在首付上了，家里现在存款不多，仅有定期存款4万元。

　　吴钧所在的公司福利不错，除缴纳“三金”外，公司为个人购买了全额医疗保险，家人的医疗费用可以报销50%。为了弥补另外50%的风险，吴钧还为太太和小孩购买了大病保险。

　　现在吴钧发愁的是，一家三口住这套小房子太挤了。他想在郊区购置一套大一点的别墅，190平米左右，或在地铁沿线买一套三室两厅，大概120平米，今后就再也不搬家了。如果家搬远了，就得再买辆车，以车代步。15万元左右的中档车就可以了。

　　这些目标完成之后，吴钧开始考虑储备孩子的教育费。他想将来送孩子出國留学。

　　现在的問題是，吴钧的存款显然不够完成这些目标。他希望通过理财规划，实现短、长期的人生愿望。

　　《钱周刊》点评：当初买入一套市中心房产，有些欠考虑。一般而言，成家有小孩之后，挑选物业的标准，与刚踏入社会的单身是有较大差异的。面积、交通固然是考虑的因素，教育环境、生活设施则更是要重点考虑的。吴钧又把大部分积蓄都投入到一套房产中，风险也比较高。尤其是目前上海房地产市场刚进入调整，这套房子的市值是否会下跌、能否找到合适的买家脱手，都是未知数。吴钧应尽快压缩开支，把房产的投入降下来。

　　教育基金放在第一位

　　吴先生的理财目标基本符合家庭成长期的要求，但建议吴先生按轻重缓急来排序。在这三个目标中，教育金计划应该放在第一位。由于子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的，父母不可能因为财力不足而延后子女教育，在费用上也没有选择的余地，所以尽管离小孩上学还早，还是应该及早安排。换房、购车两个目标是对目前生活条件的改善，应居其次。

　　根据吴先生目前有家庭存款4万元和月储蓄1万元的现况，按目前的贷款政策首付三成、贷七成，吴先生在两年内，通过存款积满30万元首付是有困难的，建议延后计划，购车目标更要延后。通过目标时间的推迟，一方面可通过储蓄积累一定的资产，另一方面也可考虑投资一些风险高、时间长的资产，获得比存款高的收益。

　　教育金积累，建议以稳健为主，但回报率要战胜通货膨胀率和学费的增长率。一般教育金的积累有教育储蓄、教育金保险、定期定额投资、一笔投资等方式。由于吴先生的小孩离高等教育时间还长，建议采用定期定额投资方式，降低震荡风险，获得平均回报。保险方面，建议在目前高收入、高支出的高负担状况下，先买少量的、保费比较便宜的定期寿险，不一定要买足，日后负担轻时再保足。建议选择附带有可续保或可转换条款的产品，满足这个特定时期的保障需求，也增加灵活性和选择余地。同时在该主险下，附加一份意外险和重大疾病险，提高全面保障程度。

　　(鲁玲 建行上海市分行理财师)



　　两年实现换房购车

　　吴先生家庭的金融资产(定期存款)才4万元，积累不是很多。固定资产(房产)在家庭资产中，占据了非常大的比例，资产的流动性不强。吴先生个人收入较高。由于吴太太专职在家培养孩子，一家三口的开销全部由吴先生来负担。建议吴先生适当增加每月结余，用于积累。

　　理财建议：

　　1、换房购车计划

　　吴先生有两年内换购房屋的打算。根据目前情况，如果全用家庭金融资产和旧房变现后的资产，基本上是能够实现的，但家庭剩余的资金就几乎没有了。建议利用银行住房按揭贷款的财务杠杆，来达成目标。这样可能住得远些，但可配一辆15万元左右的车子。

　　2、建立教育基金

　　吴先生打算在一两年内为小孩准备一笔教育基金，是值得提倡的。因为尽早投资不但投入资金较少，而且也不会在未来因较大的资金付出，给家庭造成财务变动。建议张先生从现在就为孩子建立教育基金。比如购买教育金保险(花旗保险“财富成长教育计划”)，每年固定存入1万元，按平均年收益2.3%计算，10年后就有11万元左右的教育金储备，届时孩子读中学和大学的费用，就有了周全的准备。

　　3、规划家庭保障

　　吴先生的公司为他购买了全额医疗保险，福利非常好。吴先生是家庭的经济支柱，所以建议吴先生再为自己购买意外险和定期寿险，为太太购买养老保险。保额以房贷余额和家人未来10年的开销为依据，保费控制在年收入的10%以内。此外，吴先生还可以在孩子教育金保险的基础上附加意外险。

　　4、金融资产投资

　　吴先生家庭现有的金融资产并不多，每月的储蓄额还是比较可观的。要充分利用好这部分资金，建议吴先生在保持3万元左右的现金及活期存款，作为家庭应急备用金之外，其余资金可全部用于金融产品的投资。比如购买收益较稳定的货币基金、月月分红的债券基金等，也可以在股市低位时，适当投资股票基金。通过定期定额的投资方式，尽快地积累起家庭财富。

　　(张蓉 工行上海市分行理财师)