超级负债族的理财方案

股海云天

我近期对理财产生了浓厚的兴趣。现将个人财务状况说明如下：我今年27岁，去年结婚买房，借款5万，月息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米，目前尚无保险及其它理财方式，请理财师给予指点。

　　理财分析

　　从这位网友的名字可以看出，他一定听过中國老太太和外國老太太买房的故事，我有位朋友和这位网友一样，一开始时颇羡慕外國老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中國老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴 了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。这位朋友和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉肘见襟，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善 了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，这位朋友还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。

　　看了网友“想做外國老太太”的情况，我觉得这種“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从”想做外國老太太”的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级负债族”了；同时，”想做外國老太太”的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。

　　理财建议

　　一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。”想做外國老太太”的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12%，这可能就是民间所说的“高利贷”。一般情况下，筹集买房资金一般首先要想到借款，这種借款多是找亲戚朋友，最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一種政策性贷款，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前五年以下公积金贷年利率仅为3.96%，五年以上为4.41%，所以，如果”想做外國老太太”和太太的单位为其交纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。

　　二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买，可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各種抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是”想做外國老太太”优化家庭财务结构的最好办法。

　　三、暂缓购买第二套房子。”想做外國老太太”“近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的問題；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议”想做外國老太太”近几年暂不考虑购买大房子的問題。



　　四、可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%-10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭度过难关。

　　同时，“想做外國老太太”应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。

　　另外，提醒和“想做外國老太太”有同样梦想的网友们注意，这種超前消费方式是不是人人都适合，以下情况的网友办理消费贷款和借款需要慎重考虑：一、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

　　二、要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。

　　三、有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理消费贷款后，史N杏嗲??艿搅艘欢ㄊ?睿?馐笨煽悸翘崆俺セ勾?罨虿糠只勾?睿?蛭?粘；?钜话闶谴娉梢?写⑿睿?绻?患笆背セ勾?畹幕埃?环矫婺愕拇婵钅晔找娌蛔