免费午餐要细看 慎防保险营销陷阱

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买一送一，保险公司在激烈的竞争中也会使出赠保的营销妙招。但是一些保险公司在销售保单时，对条款内容不作充分解释，赠送的保险仅仅提供凭证，甚至对保险条款也节选赠送，直到出险后，投保人才发现上当……

　　冲着优惠，龙俊购买了某保险公司的养老金产品，并获赠一份长达3年的意外险保单，但由于没有细看赠品的条款，代理人也没有向其解释清楚条款，以至后来双方在理赔的时候产生矛盾。事后，龙俊更是高呼上当。

　　因为是赠品，保险条款也节选赠送

　　2004年9月，龙俊在某保险公司举办的团体年金保险产品说明会上，购买了一份1万元保单，同时也替女儿购买了一份1000元的保单。另外，保险公司依照约定向龙俊及其女儿各提供一份意外险保单。

　　当时，工作人员介绍了这款带有储蓄性质的团体养老金产品，并称该产品能够保证每年有2.5％的收益率、年底分红。此外，如果在12月31日前购买该产品，可获赠一份长达3年的意外险保单。龙俊对保险公司所谓的年底分红并没有寄予希望，但团体年金保险能够保证2.5％的收益的确是一个不错的产品。与此同时，龙俊更看中的是有保险公司赠送的意外险保单。由于团险要8人以上才可以购买，于是龙俊便和另外参会的人一起购买了该养老金产品。

　　1个月后，龙俊收到了保险公司寄出的保单及赠送的意外险凭证。于是，他也没有多想就按合同不定期往养老金账户存钱。截至他女儿意外摔伤时，他的养老金账户已经有15600元，而其女儿的账户也有1600元。

　　2005年9月，龙俊的女儿考上了大学。一天晚上，龙俊女儿从上铺爬下床关灯时，一脚踩空摔倒。事后龙俊带女儿去某县级医院看病，医生诊断结果是脚扭伤，没有骨折现象，医药费一共花了260多元。

　　國庆节过后，龙俊带着女儿的保单、医院诊断书、医疗费证明等单据找到了保险公司。然而保险公司柜台服务人员却以龙俊女儿的情况不在保险公司承保范围内而拒赔。

　　龙俊到柜台翻阅保单章程时，不禁大呼：赠送的意外险条款与想象中的保单内容完全不同！龙俊在也曾在该公司购买过一款意外险，对于保户發生意外事故导致受伤的情况，保单上清清楚楚写明可以理赔的。可这个赠送的产品，保单章程上却说只有当保户發生意外导致死亡，保险公司才会赔偿。

　　原来，龙俊及其女儿购买该公司的团体年金保险时所获赠的3年期意外险是基本人身意外保险，该保险条款写明：只有当被保险人發生意外导致死亡，保险公司根据保险合同进行赔偿。而龙俊以前所购买的保单是带有医疗保险性质的意外险，与赠送的保单不同。保险公司根据现有的保单条款，坚持不对龙俊女儿發生意外导致受伤的医疗费进行报销。

　　龙俊表示，当时赠送保单时，保险公司并没有说清楚意外险的性质，保险公司也只是寄了一张凭证，简单地提供了保单内容摘要而已，似乎缺乏诚信。

　　谢绝免费午餐，量身定做最保险

　　其实，现在很多保险公司在激烈的竞争中，都会使出浑身解数，赠送促销也是一種贯用的营销手段。新产品的推出、公司的周年庆典、塑造公司的形象回馈保户等等，都会有赠送或者搭售其他险種的情况；还有的就是代理人的纯个人行为，有的代理人为感谢老客户，有时候会给客户赠送一些短期保险。



　　而保险公司一般赠送的都是意外险，这種免费附加险有效期1－3年不等，责任范围一般为投保人由于意外引起的残疾或身故。另外一些保险公司会免费赠送一些可提前给付的附加险，责任范围是投保人因为身体的重大疾病、意外造成的身体高度残疾，可以提前申请领取主保单合同的身故保险金，可以说是更为人道的服务条款，不过身故保险金一旦提前给付完了，保险合同也就中止了。还有就是买二送一，豁免其中一分保单的首年保费等。

　　不过这些赠品都是短期的行为，免费的附加险均不可以单独购买，只能依附于主险，在投保期间遇到附加险责任范围内的問題，都可以凭保单到保险公司申请理赔。需要提醒的是，有些赠送的附加险没有凭据，只是保险公司对投保人的口头承诺，投保人一定要谨慎行事，切莫因一时的小利而心动。

　　保险公司为提高销售额，促销活动是在所难免的。但是无论以何種形式卖保险，消费者都要坚持自己的原则，买适合自己的，千万别被一时的优惠冲昏头脑。

　　曾经，笔者为了给自己买一款既经济又实惠的健康医疗险，动用了身边所有的资源，跑了好几家口碑不错的保险公司，但事后发现，每个保险代理人给我的建议也差不多，相同险種、同等保额的保单，价格相差不大，条款也大同小异，每间公司总有一些细微的地方吸引你。选择多了，想要买性价比高的保险，似乎并不容易抉择。

　　事后，我不禁嘲笑自己的天真想法――不想自己吃亏，甚至想最好能赚回一点利息。但保险公司的险種都是经过精算师的精心核算后才推出的，自己能赚多少便宜？

　　买保险，当然不希望这纸合同真的能派上用场。买保险，买的就是一个保障，一个安心，就是把未来的不定风险转移给保险公司，使自己的损失最小化。因此，买保险更多的应该是给自己量身定做，找最适合自己的，而不是最经济实惠的。

　　那么，如何为自己量身定做保险呢？

　　首先，明确风险。明确什么是目前最大的风险，然后有针对性地购买。年轻人收入积累小，相对开支较大，并缺少回馈父母，意外或疾病等容易造成收入中断，所以意外险及健康医疗险必不可少的；此后，人的压力、负担、收入也会随着年龄的增长而增加，养老也逐渐提上日程，此时可考虑加大健康医疗险的保额，购买寿险，家财险等。

　　其次，明确预算。保险业的专业人士一般推荐，用于保险支出的费用占总收入的10％－15％是较为合理，超过15％不但会降低自己的生活质量，甚至会给日常生活造成较大的压力，而且由于支付能力不足而退保则会损失很多。所以在购买保险前，一定要先算个账。

　　再次，细看条款。自己要付出多少，自己能享受多少利益，保险合同里面都写得清清楚楚。像龙俊，亏就亏在没有细看保险条款，理所当然地以为赠送的险種和平常购买的险種是同一个模子里出来的，结果掉进了保险公司的营销陷阱。

　　最后，及时修正。买了保险后，千万不要将保单束之高阁，在自身家庭状况、收入水平等情况發生变化时，一定要及时加以补充或修正。