家庭房贷负担是否真的沉重二十年后方见分晓

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　　房贷是拿时间换金钱的交易。金钱是有时间成本的，其价值是不断变化的。许多买房者采用静态眼光，仅注意贷款周期长短及静态资金多少，却忽略了房贷作为长期事件，时间对资金价值有不可忽略的影响，往往因此作出了不正确的决定。

　　时间是有价值的，今天的100元和10年后的100元是不同的。考虑房贷必须将未来支付的款项“折现”来综合考虑。如打算贷款50万元购房，他们用网上“房贷计算器”一算，如贷20年，利率按5.51%算，总还款将是826142.67元；而如贷30年，利率不变，那总还款额将是1023149.83元；多贷10年，就要多付23.85%，许多房贷者认为非常不划算。


　　然而上面方法没有考虑“折现”，只有参考价值，不宜作为决策依据。正确的是根据假设的通胀率，将每年支付的房款折现为今年价值后，再计算两者差额。如贷20年，虽然每年还款额均为41307.12元，但假设通货膨胀率3%，那第20年的41307.12元，其实只相当于第1年的23556.87元；同样30年贷款，每年还款均额34104.96元，而第30年所还的34104.96元，只相当于第1年的14472.32元。根据3%通货膨胀率计算，上述案例中贷20年所还的款折现后的还款“戏N怠弊芏钗