岁末理财进入“真空期”

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　　考验市民理财智慧专家三大建议供参考
　　年终期间，市民的钱包要鼓起来了，但是，年终理财却遇到了短暂的“真空期”：没有无风险的凭证式國债、没有“便宜的”人民币理财产品……尽管如此，理财专家还是建议别让自己的财富在这段时间闲着，并为您提供了三点岁末理财建议。
　　储蓄：活期定期差别挺大
　　对于普通工薪阶层来讲，储蓄存款仍是不少人的首选，如何选择合理的储蓄方式就显得非常重要。福建联华國际信托投资有限公司理财顾问张孟福认为，很多人习惯将年终奖存为活期，但由于活期存款利率较低（税前仅为0.72％），把大笔的钱放在活期存折里无异于“睡大觉”。例如存1万元活期，年利息收入仅57.6元；如果存1年定期（税后年利率为1.8％），年利息收入为180元。两者相差120元左右。
　　理财专家表示，很多年轻人处于财富积累阶段却又不在乎小财富的打理，其实最好的办法是，在年终奖拿到后应及时转为定期存款。
　　还债：提前还贷减轻包袱
　　自2004年10月起，央行已先后两次调高房贷利息，有专业人士预计，我國已进入新的加息周期。理财顾问张孟福认为，对于一些贷款买房的市民来说，虽然每月的还款额增加不多，但最终算下来，将比加息前多交不少利息。张孟福建议，如果手头有一笔闲钱没有更好的投资渠道，可以选择部分提前还贷方式节省利息。
　　举个例子，2002年1月，张先生向银行申请了期限为20年的10万元住房贷款，月还款670余元。由于张先生将拿到1万元左右年终奖，加上近两年的积蓄，如果他在申请提前还银行3万元贷款，每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的情况下，月还款压力降低，并可节省1.5万余元的利息。
　　投资：年底理财暂时过渡
　　既没有还贷压力又不喜欢选择储蓄的市民发现，近期低风险的“傻瓜型”理财产品很少，理财遭遇“空白”期：去年國债发行计划已经结束，业内人士称，根据经验，即使今年第一期國债一般也要到3月份发行。另外，从上个月起理财产品大大提高了门槛，保证收益的人民币理财产品投资门槛提高到5万元，外汇提高到5000美元。
　　对此，理财专家建议，市民年底如果手头有一些积蓄，可以选择一些流动性比较好的理财产品暂时过渡，如认购货币市场基金。年底银行可能还会有其他投资门槛很低的理财产品推出，到时候可以重新进行选择。如果手上的资金比较多，可以考虑存7天通知存款，收益也会高不少。