微信为何开始收费？或是备战网络支付新规

凌乱如水

微信为何开始收费？或许更大的原因是和网络支付新规有关，后者或将改变原来包括微信、支付宝在内的第三方支付企业此前羊毛出在猪身上的赚钱方式。

招行、宁波银行相继宣布网银转账免费，被业内看做商业银行迎来“网上转账全免”时代的开端。而与此背道而驰的是，向来让大家吃惯免费大餐的微信转账却悄然实行收费新政———每月超过2万元将收手续费。

我们先来回顾一下微信的这一收费规定：使用微信转账、面对面付款，每个自然月每人(即每个身份证)可享受共20000元的免费额度，超出部分按0.1%向付款方收取手续费，收款不影响。

这意味着，不仅每月2万元的转账额度不限于一个微信号，如果一个人身份证名下银行卡注册了多个微信支付账户，则所有的微信账号需要共享这20000元的免费转账额度。

微信方面强调，小额转账及红包依旧免收手续费，不受影响。而对于为何突然不再提供免费转账大餐，微信方面的回应是，向每月超出免费额度的付款方用户收取手续费并不是微信追求营收之举，而是用于支付银行手续费。

为什么微信突然提及支付银行手续费呢？这是银行方面突然的收费还是此前就有？笔者试图联系财付通进行解答，但截至发稿，财付通方面并未给予笔者更多解释。对此，有业内人士认为，此前微信垫付中间的手续费，付出了一定成本，目前的2万元标准只是微信的一个试探，看用户的反馈后作出下一步反应。其预测，未来这一限额有可能再降低。而此举也被看做是微信正在开始重视盈利。

不过，笔者并不太赞同此次收费系因微信开始重视盈利的说法。一是从收费标准看，超过2万部分收费仅为0.1%，低于不少银行网银的收费。就微信而言，这部分增收，微信可以通过其他途径获取，而非通过转账方式。二是从用户使用微信转账的习惯看，基本上为个人之间的转账，目前无法实现对公转账(微信实现微信号个人转个人，而个人的钱包零钱仅能从个人绑定的银行账号中转出)，因此主要以小额转账为主，超过2万部分应该并不多。

那么微信为何开始收费？笔者认为，或许更大的原因是和网络支付新规有关。网络支付新规或将改变原来包括微信、支付宝在内的第三方支付企业此前羊毛出在猪身上的赚钱方式。

这话怎讲？根据此前央行披露的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，首次将支付账户分为两大类：“综合账户”和“消费账户”。综合账户指“支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”的账户。而目前包括微信、支付宝在内的账户均属于“消费账户”，支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。

《征求意见稿》同时规定限额，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

征求意见稿尚未正式落地，但若按上述规定落地，微信现有转账功能将受到限制，即便成为综合类支付账户，金额也会受到限制。超出限额的付款交易，用户将必须通过“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。这就意味着未来超过部分将被要求通过银行渠道，而银行渠道，以往的免费午餐恐怕难以继续。微信此举或意在提前让用户有所感知，对市场进行测试。

此外，若每年交易受到限制，还将影响原来第三方支付的的沉淀资金。按规定网购预付款不得支付利息，支付企业手中都有一笔几乎零成本备付资金。所谓转账“免费”的秘密正在于资金在支付企业沉淀的时间价值，表现为利息收入。

而一旦此类账户功能和交易金额限制，沉淀资金变少，对于支付企业而言，原来通过“免费”可实现的收入也在下降。因此笔者说，网络支付新规或将改变原来包括微信、支付宝在内的第三方支付企业此前羊毛出在猪身上的赚钱方式。

所以，笔者认为，此次微信转账收费的另一种可能是，网络支付巨头正在网络支付新规出台做准备。

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