[投保]保险要从娃娃买起

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客户情况：刘先生和刘太太有个3个月大的宝宝，自己有一套住房；每年的总收入大概6万元，花销是3万元，随着宝宝的出世，这方面的费用还在增加；刘太太的单位福利待遇很好，除正常社保外还给配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000元/年)，还有17年缴清；存款大概有2万元。

　　 理财目标：刘先生的需求很简单，想补充一点儿保险，还想知道如何理财？

　　 财务分析：像刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的；收入中等，但花销稍大；因为急着还贷款，所以没有什么固定积蓄；在购买保险方面，刘先生也和很多朋友一样，先买了一份分红险，这種做法十之八九都是人情单，作为家庭的保险规划，意外险，健康险应该放在首位，这種基本常识有经验的代理人都会知道的；如果按家庭收入的10%-20%来为刘先生设计保险计划，显然不太合时宜，那么等到将来家庭的净收入和积蓄都增加后再作完备考虑会更恰当。

　　 理财建议：

　　 第一，多用

　　 货币基金。刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增加，所以不宜作中长期的投资；购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择，因为货币基金存取灵活，又能带来类似“一年定存”的收益；在货币基金赎回的滞后期里(1-3天)，消费可用

　　 信用卡解决，购买货币基金最好在信用卡的原行来处理，这样更方便取出钱后直接就在零息期偿还卡额。

　　 第二，适量进行基金定投。目前刘先生的每月净收入大概2000元多些，暂时宜拿出两组300元进行平衡型基金的小定投；这部分定投主要是为将来孩子的教育经费作规划，别小看这两组定投，如果坚持18年，会一次性取出20万元(按年复利5%计算)；结合目前的财务状况，并不适合把定投的比例设得太高，余下的月收入还是先用来购买货币基金，等到储备额度稳定时，再考虑认购/申购其他基金品種。

　　 第三，保险先从娃娃买起。正常的保险规划，一般会先考虑大人，后考虑小孩，但如果此时购买返还型重疾险来为刘先生和太太作相关的保障，做足基本保额每年至少要缴费6000元以上，明显负担过重，那么大人的保障计划可以暂时押后执行(明年或再后挑选消费型新品)；此时先给宝宝买少儿返还型健康险(2400元左右/年；宝宝在拥有学平险之前，可以考虑增加300元左右的保费)，让每年都拥有5000元的住院报销额度(10万元的重疾保障)，25岁时又可一次性返还5万元，在缴费期间豁免条款生效，相当于为投保人作了定期的寿险，这样的一笔“存款”顺带多種保障，可以说是目前的最佳选择。

　　 第四，理财就是理生活。钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法；在积蓄不多的情况下，这里建议刘先生能适度压缩每月的花销，尝试记录简单的生活流水账；美好生活，做到天天打理。