增加保险：构建稳健家庭保障体系

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案 例

　　罗先生45岁，广州某医院外科医生，年薪约18万元。太太是中学教师，年薪约7万元。儿子16岁，读中学。罗先生的父亲，75岁，与其同住，没退休金。现住东山区126平方米的一套自有住宅中，市价约82万元。另有海珠区一套129平方米住宅，市价约70万元。有银行存款46万元，國债10万元。请问如何理财能带来更大收益。另外，海珠区房产外租时断时续，是否该出售？理财顾问：农行“金钥匙”理财中心 赵兴良

　　理财诊断：

　　罗先生夫妇职业稳定，工资收入较高，属高收入白领家庭。从罗先生所述信息中，整理其家庭财务概况后作出分析如下：

　　1.实物资产占比高，金融资产结构单一且投资回报率较低。罗先生家庭资产主要由实物资产——房产、金融资产——银行存款和國债两大部分组成，其中房产占家庭总资产比重达73％，金融资产全部投向低收益率的银行存款和國债，投资结构不合理，整体投资回报率过低。

　　2.收入稳定但结构单一。家庭收入来源以工资为主，兼有不定期的房屋租金收入和少量的银行利息收入。

　　3.家庭保障体系有待进一步完善。罗先生收入是家庭经济的主要来源，占家庭稳定收入的72％，一旦發生任何风险，对于家庭财务是一个较大的风险所在。

　　理财建议：

　　1.建立完善的家庭保障体系。罗先生夫妇可以为自己购买一些商业保险如重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害保险、终身寿险等，如果从更加长远的角度来考虑，夫妇还应投入一些养老险，夫妇俩总计年缴保费约2.5万元为宜。保障对象应以罗先生为主，其他家庭成员为辅。

　　2.优化家庭投资结构，构建合理的投资组合。罗先生家庭目前主要投资在银行存款及國债上，投资风险小但收益率较低，根据罗先生家庭收入稳定的情况，建议在留足家庭紧急备用金(约为家庭日常3个月支出的费用额度)的情况下，建立风险和收益率合适的投资组合。结合当前市场情况，建议罗先生建立如下投资组合为：低风险类30%(定期存款、人民币理财产品、國债、货币基金类产品)，中等风险类40%(债券基金或混合型基金或信托投资计划)，高风险30%(股票型基金)。上述组合以稳健为主，罗先生可根据自身的风险承受能力调整投资组合。

　　3.非自住房产处置建议。对于罗先生海珠区的住宅，根据不同情况提出如下两方面的建议：一是若该房产出租时断时续，地理环境一般，较难于管理，楼龄较长(5年以上)，租金水平较低(参照数：目前广州市住房平均租金年收益为6%~8%)，可考虑出售，出售房产收益按闲置资金投资方式投资或择机买入其他房产；二是若该房产地理环境好或预计该地段发展前景好，租金水平较好或一般，则可考虑继续持有，以收租金方式保值增值或择机卖出。

　　4.子女教育规划建议。参照目前广州的教育收费情况，罗先生为已读中学的儿子上高中、大学做准备正常性支出分别需要约4万元、12万元，总共大致需要16万元，如果准备出國接受高等教育则需更多资金。如果选择在國内接受高等教育，则建议从现在开始建立定期定投组合投资工具，选择一只收益较稳定的基金(如配置型、债券型基金等)，每月定投基金3000元，从现在开始定期定投。如若打算将儿子送去國外接受高等教育，因为留学费用较高且一次性支出额度较大，因此可以考虑选择较好时机出售非自住房产以支付教育费用。