单身贵族的理财计划

air0307

家庭情况

　　王小姐，今年26岁，未婚，是搞婚纱设计的，年收入10万－20万，不是很稳定，工作有5年了，和几个姐妹一起合租一套房子，房租300元/月，每个月其他支出在1000元左右，年支出在2万左右，有存款10万(活期)，由于不会理财，也没有其他的投资，而且因为是个体户，没有参加社保，也没有任何的商业保险，王小姐希望通过时报理财师为她想想办法，看怎么理财才好。

　　理财师建议

　　 时报理财师、平安人寿的王藜在了解了王小姐的基本情况后认为，王小姐比较年轻，且工作时间较短，年收入属于中等偏高收入阶层，虽说收入不是很稳定，但也在10万－20万之间，相对而言还是比较稳定的。从王小姐的现状看，王小姐的确不善于理财。五年来也只存下10万元，且将此款存入活期存折中，这是非常不合理的安排。

　　从王小姐的日常支出情况来看，王小姐还是比较节俭的，应该每年可以存下一笔钱来，以王小姐的收入下限为例：10万年薪减2万多日常年开支，尚有7万多元的剩余；以年收入上限为例：则王小姐每年会有17万多元的余额，这应该是一笔相当可观的收入。

　　从王小姐的目前情况来看，王小姐既没有社保也没有商业保险，这是一个非常不安全的状况。一旦生病或發生一些意外情况，王小姐极有可能面临困境，因此王小姐应对自己的收入作一个合理的安排，这样既增强抵御风险的能力，又会让资金有所增值。

　　根据王小姐的情况作出如下建议：

　　1.将10万元购买时下2年期的理财产品，收益为3.15％－5％之间，考虑王小姐两年后可能婚嫁，因此10万元到期可作为婚嫁的开销；

　　2.去社保办办理个人养老及医疗保险，该费用年支出约为4000元左右；

　　3.拿出5万元购买类似“薪加薪”的产品，以备急用。如果年收入达到20万元，则还可以拿出10万元购买基金或理财产品，且风险较小，投资收益高于一般同期存款。

　　4.购买商业保险，康乃馨10万(二十年交)＋住院费用＋意外伤害5万＋意外医疗1万＋致富人生A款(交费期15年)。总费用：13990元

　　 保险保障

　　10万康瑞大病险：在交费期内若患大病，即赔付10万元，并免交其后各期保费。此险種为终身险，即便王小姐有了社保医疗，10万元仍可作为大病的补充费用，同时设计的住院费用险可以报销社保医疗个人承担的部分，减轻费用的压力，设计的意外险部分则又可以在意外受伤时，有1万元的费用可以报销。

　　同时该计划还为王小姐设计了智富人生A款，主要考虑了王小姐收入的不稳定性，智富人生具有缓交功能，当王小姐某年收入下降时可以暂缓交纳1万元的保费，等收入稳定后再行补交，该险種也可以在需要时提取部分资金急用，而且保障不变。如王小姐连续交纳15年，待王小姐60岁时退休后，每年可领取12000元(相当于每月1000元的补充养老)一直领到80岁，并且此时按中等收益王小姐还可以一次领取491200 元。

　　以上建议使王小姐的年收入安排趋于合理，既考虑了投资收益，也兼顾了王小姐的保障和未来养老功能，同时考虑王小姐未婚情况预留了婚嫁费用。按此方案实施，3年后，王小姐将可在城内购得70万左右的住房一套(首付210000元)，月供3000元左右。这样王小姐的生活也将更加滋润。