三代同堂工薪家庭如何开源增收？

番禺大少

作为一个三代同堂家庭的顶梁柱，目前月收入3000元的技术员肖潇最大的愿望，就是在新的一年里获得更多收入。他能如愿以偿么？理财专家们会给他怎样的意见呢？　　一对已经退休的父母，一对年轻的夫妻，外加一个三岁的孩子。这样典型的三代同堂家庭，在上海已经比较少见了。但肖潇和妻子却坦然面对着那居住空间略显拥挤的生活，过着最平凡宁静的日子。
　　工薪生活压力大
　　他们一家现在居住在浦东三林一套两室两厅的房子。这套房产现价45万元左右，目前还有5万元房贷未还清，每月还贷额为600元。家里五个人每月的基本生活开销，包括水电煤、通讯费用和伙食费用，差不多1400元。其他购物消费、外出就餐、娱乐等开销每月在1500元左右。由于父母都有不同程度的慢性病，需要长期服药；3岁的孩子也经常闹些小毛小病，因此家里每月平均医疗费用达到了500元。另外，夫妻俩不希望孩子“输在起跑线上”，因此不惜每月花费1000元让儿子上了一个条件很不错的幼儿园。为了保证这些生活开销，肖潇一家每月的支出需要5000元左右。
　　但是在收入方面，32岁的肖潇是一名普通的工程技术人员，税后月收入3000元。28岁的妻子是一名普通的文职人员，税后月收入仅2000元。另外，父亲的退休工资是1100元，母亲无收入。这样算下来，他们每月的结余不过1100元左右，现金流比较紧张。
　　年终结余不多
　　家庭保障方面，夫妻俩购买了保额分别为8万元和5万元的终身寿险，两人还分别有一份10万元额度的意外险。另外，妻子还为他们的儿子购买了一份2万元额度的教育金保险。3人每年总计保费差不多6000元。父亲有劳保，母亲没有社会保障。
　　而肖潇和妻子这几年每年的终奖金一共6000元左右，刚好支付每年的保险费。而依靠存款获得利息收入大约有2000元，全部可以留存下来。
　　他们的家庭资产结构也相当简单，基本没有什么主动性的投资。截至到目前，他们的现金和活期存款共有1万元，各種定期存款累计12万元，另曾购得2万元凭证式國债。加上那套45万元的自住房产，家庭总资产规模为60万元。净资产为55万元。
　　如何获取额外收入？
　　面对这样的收入和资产结构，面对需要扶养成人的儿子，和需要好好赡养的双亲，身为这个三代同堂家庭的顶梁柱，肖潇感觉到压力很大，责任很重。
　　他目前最迫切的想法，就是希望能够在白天的工作之余，再找一份工作或做一份兼职，以增加自己的收入，为家庭积累财富创造先决条件。
　　或者，他是否能否根据现有的经济能力，投资一项小型的、收益较好的生意项目？还是应该进行金融性的投资呢？不论是哪種方法，他的出发点就是希望专家能为他的开源提供好的可行性建议。
　　在这新春佳节来临之际，他也默默许下了一个愿望，那就是来年收入更高，家庭生活更加和谐美满。

每月收支状况 ( 单位／元)
收入		支出
本人月收入	3000	房屋月供	600
配偶收入	2000	基本生活开销	1400
其它家人收入	1100	食、衣、行、娱乐等	1500
		医疗费	500
		子女教育费	1000
合计	6100	合计	5000
每月结余	1100
年度收支状况 单位／元
收入		支出
年终奖金	6000	保费支出	6000
其他收入	2000	其他支出	0
合计	8000	合计	6000
年度结余	2000
家庭资产负债状况 单位／元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	10000	房屋贷款	50000
定期存款	120000	其他贷款
凭证式國债	20000
其他金融资产	0
房产(自用)	450000
合计	600000	合计	50000
家庭资产净值	550000

家庭保险状况

	终身寿险	意外险	儿童教育险
本人( 32 岁)	6 万元保额	10 万元保额	/
妻子( 28 岁)	5 万元保额	10 万元保额	/
儿子( 3 岁)	/	/	2 万元保额

　　专家建议一：资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A．收支情况分析：

　　肖先生夫妇年度收入总计为：81200元。其中主动性收入(工资收入)79200元，被动性收入(投资收入)2000元。 肖先生夫妇家庭年度总支出为66000元，其中消费支出为58800元，债务支出为7200元。

　　家庭支出占家庭收入的比例为81.3%。可以看出肖先生家庭结余资产较为有限。但夫妇两人和小孩均有保险保障，保障安排较为合理。

　　该家庭目前仅有银行存款，投资收益仅占总收入的2.5%，比例过低，应想方设法增加这一比重。

　　B．家庭资产情况分析

　　肖先生家庭总资产60万元，其中投资资产15万元，使用资产45万元。投资资产占家庭总资产比重25%，投资资产比重不高。同时25%的投资资产带来的投资收益仅占家庭总收入的2.5%，投资回报率过低，影响家庭资产的累计速度。

　　肖先生家庭负债为5万元。资产负债比例=5/60=8.33% 远低于50%的安全线，负债压力不大。

　　从上面的资产负债分析中我们看到，肖先生家庭的资产负债的安排还是比较合理的。

　　C. 家庭理财(相关:证券 财经)计划分析

　　肖先生目前最迫切的理财目标是要增加收入。1、肖先生想在白天的工作之余，再找一份工作或做一份兼职，以增加自己的收入；2、或根据现有的经济能力，投资一项小型的、收益较好的生意项目；3、或进行金融性的投资。

　　就肖先生的现状来看，虽然是一名普通的工程技术人员，但不管怎样总拥有一定的技术能力，如果能找到兼职工作将是一个不错的选择。但如果肖先生自身的知识和业务水平有所提高，找一份收入更高的工作会是更理想的选择；至于想通过投资好的生意项目来增加财富，会是比较难。一则肖先生可投资的资金有限，二则项目挑选的难度很大，一旦投资失利，将影响家庭的财务安全；最为有效的办法还是进行金融投资。现在市场上金融产品、金融工具很多，肖先生完全可以根据自己的风险承受能力，在不同的投资产品之间进行选择。

　　二、 家庭理财建议：

　　1、预留家庭应急金。肖先生夫妇上有老人，下有小孩。充足的家庭备用金是必不可少的。对肖先生家庭来说备用金大约需要3万元左右。这部分钱最好买一些货币市场基金，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、大胆进行金融投资。12万元银行定期存款中的2万元用于补充家庭应急金，其余10万元可以用于积极的投资，增加投资收益。如果肖先生有自主投资的兴趣，并且有一定的投资知识的话，完全可以在股票(相关:理财 财经)、外汇、黄金等投资产品中进行选择。如果肖先生自身没有什么投资经验，那么投资开放式基金也是不错的选择。肖先生可考虑在这部分定期存款到期后逐步转向投资股票型或偏股型基金，借助专家理财提升投资回报。

　　3、适当降低孩子的教育支出。对于一个家庭来说，超越自己的能力去实行高消费是不恰当的。在孩子的教育消费上，也是同样的道理。肖先生夫妻俩不希望孩子“输在起跑线上”，因此不惜每月花费1000元让儿子上了一个条件很不错的幼儿园。但对于他们这个每月收入仅为6100元的五口之家来说，拿出1000元花在三岁的孩子身上并不是很理性的行为。建议肖家不妨费点心思，寻找一个口碑较好的公立幼儿园，按照目前的行情，这样的小班生每月总开销应在五六百元左右。在今后小孩成长的环境中，肖先生也应该特别注意不要与其他家庭盲目攀比，更不应该培养孩子的攀比心态。孩子并不一定要在贵族学校才能长大成材。

　　建行上海市分行财富管理中心 徐杨

　　专家建议二：投资建议

　　肖先生希望广开财路，增加收入的想法是完全可以理解的。但他正在“投资一项小型的、收益较好的生意项目”与“进行金融性投资”两个方案之间犹豫不决。这两種开源方式各有优劣，以他的具体情况来看，我们认为还是选择金融投资比较切合实际。

　　做实体生意需要很多的前提条件。首先是资金問題。肖先生真正能用于开店的前期投入资金其实只有5、6万元左右(现有的12万元定期存款中有2万元要并入家庭应急金中，另应该准备4、5万元用于生意中的周转资金)，不论是自营，还是加盟一项生意，这点钱几乎是不可能的。如果要找合伙人，又将是一个艰难的过程。

　　另外，在进货渠道上肖先生似乎也看不出有什么特别的优势。以他和妻子目前从事的职业来看，他们应该不会具备特别的渠道竞争力。而且，开店需要店员，或者是家人，或者是另外雇人。但无论是自己看店还是请人看店，销售员不仅仅是一个收银员的角色，还应该具备一定的零售行业从业或销售经验，肖的父母或妻子显然不具备这些条件。

　　因此，从寻找项目、投资资金、进货渠道、店堂人员配备等各个方面来看，肖先生目前经营一个实体生意的条件尚不成熟，不如再等几年看看。

　　金融投资方面，前文专家已经指点一二，这里再向肖先生具体介绍一下各个金融投资工具的特征。股票(相关:理财 财经)投资的风险相对较大，但由于股市已经持续低迷了很长时间，股指继续向下的空间不会太大，时间不会太久，市场普遍看好未来股市。目前阶段入市，盈利的可能性还是比较大的。

　　相对于股票投资，外汇和黄金投资风险相对小一些，收益率也很可观。随着外汇存款利率水平不断走高，某些外汇结构性产品的预期年收益甚至高达10％以上。而黄金投资历来具有良好的保值和避险功能，去年年底國际黄金价格也走出一波漂亮的上升走势。

　　基金投资虽然具有一定的风险，但是相对直接投资股市来说仍然是比较安全的选择。而对每月的收入结余，也可采用定期定额投资的方法进行中长期投资，摊平投资成本。基金投资中要注意选择适当的基金管理公司和适合的基金品種。投资之前应对比不同基金公司的背景、管理水平、并考察他们所管理的基金的过往业绩，从中择优进行选择。

　　专家建议三：保险建议
　　肖潇夫妻已购买了最基本的终身寿险及意外险，也为儿子准备了教育金保险，基本保障较为完整，但肖潇夫妻的保额略有不足，而且均没有添加医疗附加险。
　　我们知道，保险是降低风险、减少损失的有效方法。 一般来说，寿险保障额度应为其年收入的5-10倍为宜，而肖潇夫妇目前的寿险保障分别为6万元和5万元，保额略显不足，保费支出却并不算低(一年6000多元)。究其原因，主要是夫妇俩投保了费率较高的终身寿险产品。
　　为此，我们建议以定期寿险的形式来作为该家庭的保障补充，因为定期寿险这種形式能以较低的成本有效提高保障力度。至于具体的产品选择上，肖潇夫妻不妨了解一下國泰人寿最新推出的“顺意100定期寿险”，这款产品也是 2006新年伊始上海市场上第一款依据新生命表定价的寿险产品，价格比以前同类产品下降约3%-7%。额度选择上，每人至少再补充5万元。若有余力，收入较高的肖潇也可以将定期寿险的额度拉高到10万元。若感觉到经济紧张，也可以将原有的终身寿险产品作减额缴清处理，然后将定期寿险的额度稍微拉高一些。
　　另外，國泰人寿实行的是“一人买主险，全家享附约”的优惠投保政策。例如肖潇若购买上述推荐的“顺意100定期寿险”，不仅肖潇本人马上可以拥有添置医疗类附加险的权利，妻子和儿子也可以在同一张保单后附加他们需要的医疗险，真正做到“一张保单，三人同享”，有利于节约家庭总保费。
　　我们为肖潇家庭作了一张简单的保障调整建议表，见下表。从表格中可以看出，肖潇每月仅需多支出371.5元，就可给全家增加较充足的保障，可供参考。
　　总体说来，肖潇家庭以多元化的思路广开财富之源，规划完整的保障掌控开支之流，只要“攻”“守”兼备，顶梁柱定能撑起家庭未来的一片天！

　

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保障内容(保额 5 万元)	每月保费(元)		保障内容(保额 20 元 / 日)	每月保费(元)
保险期间为 20 年 身故或第一级残疾保险金	肖潇	148	住院日额保险金 重症监护病房、烧烫伤病房保险金 术后疗养保险金 紧急医疗转送保险金	肖潇	74.8
	妻子	53.5		妻子	60.4
				儿子	34.8